Отношение к кредитованию заемщиков с разным уровнем самоактуализации

Киреева Оксана Васильевна кандидат психологических наук доцент, кафедра социальной психологии и социологии управления, факультет управления и психологии, Кубанский государственный университет 350040, Россия, Краснодарский край, г. Краснодар, ул. Ставропольская, 149, ауд. 436 Kireeva Oxana Vasil'evna PhD in Psychology associate professor of the Department of Social Psychology and Sociology of Management, Faculty of Management and Psychology at Kuban State University 350040, Russia, Krasnodar Region, Krasnodar, str. Stavropol'skaya, 149, room No. 436 OKSANA-KIREEVA@mail.ru Другие публикации этого автора

Теоретические основания исследования

В рамках психологии экзистенциальные вопросы смысла бытия, свободы и ответственности приобретают новое звучание, особенно при изучении разных форм активности личности. Современный человек живет и действует по законам общества потребления. В таких условиях кредитование становится одним из привычных способов реализации потребительского поведения.

Проблема кредитования рассматривается специалистами из различных научных областей ^{[6, 7, 10, 15, 19, 24, 25]}. В рамках психологических исследований нами изучались особенности поведения и установок заемщиков и должников, социальные и личностные детерминанты кредитной активности и проблемной задолженности ^{[8, 9, 10, 11]}. Исследователями было выявлено что, при оформлении кредита, как правило, играют роль следующие факторы: материальное положение, субъективное отношение к долгу как таковому в принципе, выбор кредитной организации, размеры процентных ставок, предыдущий долговой опыт, возможность воспользоваться неинституциональным займом, социально – демографические факторы ^{[22, 23]}.

Вступая в товарно–денежные отношения на заемные средства люди могут почувствовать себя более значимыми и благополучными, реализующими свой потенциал. Активное информирование о кредитном рынке, навязывание кредитов, невысокая финансовая грамотность, социальное одобрение, экономическая социализация, социальное сравнение, потребительское поведение, широкий горизонт планирования, повышение доверия к финансовым институтам и национальной валюте, большое количество соблазнов, все эти факторы способствуют увеличению числа заемщиков и одновременно формирует их отношение к кредитному рынку ^{[23, 25]}. Получая заем в таких условиях, индивид оказывается в новой для себя ситуации, заново переосмысливая свою со – бытийность в состоянии долговых обязательств. Особенно это актуально в случае проблемных долгов – просроченной задолженности, которые переходят в разряд невозвратов со всеми вытекающими последствиями ^[9]. Выбор собственной стратегии выхода из сложившейся ситуации связан с различными личностными и социальными детерминантами. Одним из наиболее значимых факторов нам представляется уровень самоактуализации субъекта ^{[13, 14]}.

Феномен самоактуализации и самореализации в изменчивом мире все чаще привлекает внимание исследователей в связи с повышенным интересом общества к гуманистическим ценностям. В современном обществе ситуация такова, от человека все больше и больше требуется реализовываться и раскрывать свой потенциал. Например, у студентов в ходе профессионализации развиваем компетенции, связанные с самопознанием и самоорганизацией, в организации не просто формируем кадровый резерв из проявивших себя профессионалов, а стремимся к управлению талантами всех сотрудников. Разобраться с теми факторами, которые побуждают человека, направлять свои силы в различных ситуациях на воплощение своей индивидуальности, позволяет термин «самоактуализация», который описывает побудительную сторону личности. Так, Курт Гольдштейн под самоактуализацией подразумевал мотив организма, управляемый тенденцией актуализировать индивидуальные способности в максимально возможной степени ^[20]. Затем проявления самоактуализации исследователи стали связывать с такими феноменами, как психологическое здоровье личности, совершенствование, творчество, полноценное функционирование (А. Маслоу, К. Роджерс, Ш. Бюлер, К. Хорни, К.Г. Юнг и др.). В теории А. Маслоу самоактуализация определяется как стремление человека самоосуществиться, эффективнее реализовывать свои способности, наклонности и таланты ^[14]. Согласно А. Маслоу, достигшая удовлетворения психофизиологических, социальных, духовных потребностей и вершины развития, самоактуализирующаяся личность гармонична, сама инициирует реализацию потенциала и не ориентируется на внешнее одобрение ^[14]. Идею о том, что самоактуализация связана с развития личности поддерживают и другие исследователи. Так, К. Роджерс рассматривает самоактуализацию как тенденцию к созиданию, которая выражается в способности преобразовывать и осуществлять себя на протяжении всей жизни, к совершенствованию своих возможностей с целью стать полноценно функционирующей личностью ^[17]. Р. Ассаджиоли трактовал феномен самоактуализации как психический рост, созревание, открытие и проявления скрытых способностей и талантов человека ^[2].

В отечественной психологии также проводилось осмысление и изучение феномена самоактуализации как характеристики зрелой личности, направленной на духовное развитие и делающей осознанный выбор содержания и форм активности в соответствии со своим потенциалом и целями на конкретном жизненном этапе ^{[1, 3, 4, 5, 12, 16, 21]}. Самоактуализация рассматривается и с точки зрения субъектно – бытийного подхода. Так, З.И. Рябикина отмечает что, личность, которая решает задачи самоактуализации, меняет организацию объективного пространства своей жизни в соответствии со структурой личностных смыслов и преобразует их в пространства своего бытия ^[18]. Для нас данный подход достаточно эвристичен в рамках изучения связи показателей самоактуализации личности с особенностями ее потребительского поведения и кредитно–заемной активности. Возникает вопрос, каким образом лица с разным уровнем самоактуализации преобразуют и конструируют свой мир вещей, как используют для реализации своего потенциала социальные и вещественные ресурсы.

Обобщая, работы авторов, мы можем сказать, что самоактуализация – это непрерывный процесс развития человека, актуализации его неповторимого потенциала. По А. Маслоу, способность к самоактуализации существует в любой сфере деятельности, поскольку самоактуализация распространяется и может быть активна в любой сфере жизни и деятельности человека ^[14]. Самоактуализирующаяся личность определяется нами как человек, раскрывший свои способности и ресурсы и реализовавший свой потенциал. Каждый человек способен достичь уровня самоактуализированности в любой из своих ролей: профессиональной, личностной, межличностной сферах.

Под понятием «самоактуализация» будем подразумевать стремление к воплощению собственных способностей и потенциала в различных сферах деятельности: профессиональной, семейной, личностной, материальной. Результатом самоактуализации становится обретение внутренней и внешней гармонии личности, психологическое здоровье личности и ощущение удовлетворенности.

Таким образом, феномен самоактуализации как необходимый фактор полноценного развития личности позволяет исследователю зафиксировать осознанное стремление человека к максимально возможному раскрытию своего потенциала и его реализации в жизнедеятельности на благо общества. Возникает вопрос, как самоактуализирующаяся личность использует имеющиеся ресурсы и как справляется с трудностями и преградами на жизненном пути, как реализует себя в разных видах активности (например, в потребительском и заемном поведении).

В данной статье рассмотрим различия в отношении к кредитованию у лиц с разным уровнем самоактуализации.

Организация эмпирического исследования

В ходе исследования проверялась гипотеза о том, что чем выше уровень самоактуализации, тем выше вероятность обращения к конструктивным способам совладания с кредитной задолженностью.

Для проверки данной гипотезы применялись опросник «Отношение к кредитам» (А.Н. Дёмин, О.В. Киреева, Е.Ю. Педанова) ^[6], cамоактуализационный тест (САТ) Э. Шострома (в адаптации Ю.Е. Алешина, Л.Я. Гозман, М.В. Загика и М.В. Кроз) и анкета.

Опросник «Отношение к кредитам» (А.Н. Дёмин, О.В. Киреева, Е.Ю. Педанова) был разработан в рамках проводимого нами исследования активности заемщиков для изучения психологических показателей ситуации кредитования. Данная методика состоит из шкал, измеряющих показатели «Осведомлённость о кредитовании», «Мотивация взятия кредита», «Поведение в ситуации персонального дефолта» ^[6].

Блок «Осведомленность» состоит из шкалы «Активная осведомленность», которая позволяет оценить степень осведомленности личности о кредитовании, кредитных организациях и продуктах, содержание и степень субъектной активности личности по поиску в разных источниках информации и ее анализу, и шкалы «Пассивная осведомленность», которая показывает наличие у личности сведений о кредитной активности значимых Других.

Блок «Мотивация взятия кредита» состоит из пяти шкал:

– Шкала 1 «Получение удовольствия от использования кредита» измеряет наличие положительных эмоций как регуляторов кредитного поведения.

– Шкала 2 «Превращение мечты в реальность, стремление ускорить время» оценивает стремление использовать заемные денежные средства для ускорения времени, когда можно получить желаемое сразу, чем в неизвестном отдаленном будущем путем накопления собственных средств.

– Шкала 3 «Страх перед кредитами, финансовый ригоризм» отличается тем, что все пункты имеют нагрузку с отрицательным знаком. Соответственно по отношению к остальным факторам он характеризует отсутствие мотивов к займу в кредитных организациях. Респонденты, набравшие значительное количество баллов по этой шкале, имеют отрицательное мнение о кредитном рынке и не спешат становиться его участниками.

– Шкала 4 «Принятие кредита как нормы организации жизни» оценивает степень принятия кредитования в качестве нормативного поведения.

– Шкала 5 «Альтруистическое поведение» – обратная шкала. Низкие баллы по этой шкале указывают на выраженное стремление личности к финансовой помощи значимым другим через кредитование. С другой стороны, этот показатель (высокий уровень по этой шкале) может указывать на отказ личности от навязанной значимыми другими субъектности в сфере кредитных отношений (отказ от принятия ответственности и проявления кредитной активности).

– Шкала 6 «Ориентация на целевое, рациональное «крупное» использование денег» оценивает целенаправленность кредитования.

Блок «Поведение в ситуации персонального дефолта» состоит из четырех шкал.

Шкала 1 «Взятие на себя ответственности за поиск продуктивных вариантов решения проблемы» оценивают степень субъектной активности и ответственности заемщика в ситуации трудностей с выплатой долга, субъектную стратегию совладания с данной стрессовой ситуацией. Такие заемщики намерены возвратить долг. Это конструктивная стратегия совладания с кредитной задолженностью.

Шкала 2 «Уход от решения проблемы, избегающее поведение» измеряет наличие защитных реакций в стрессовой ситуации. Лица, набравшие большое число баллов по этой шкале, в ситуации финансовых затруднений склонны к защитным реакциям (избеганию, отрицанию). Они намерены сознательно отказаться от выплаты долга и скрываться от кредиторов. Они надеются на случай, сами ничего не готовы предпринимать для разрешения проблемы. Это неконструктивная стратегия поведения личности в ситуации финансовых затруднений при выплате долга кредитной организации.

Шкала 3 «Общественно – экономическая активность» измеряет готовность личности к разнообразной общественной и экономической активности в ситуации персонального дефолта. Лица, набравшие большое число баллов по данной шкале, занимаются нетвокингом (построением социальной сети), используя как ближайшее окружение, так и широкий социальный круг. Соответственно, представители данной подгруппы занимаются установлением новых контактов, восстановлением старых социальных отношений, формируя базу социальных ресурсов в политической, экономической среде, среди общественности для преодоления финансовых затруднений.

Шкала 4 «Целенаправленный поиск помощи в социальной сети» измеряет Лица, набравшие большое число баллов по данной шкале, ориентированы в случае финансовой несостоятельности обращаться к неинституциональным кредитам, брать в долг у ближайшего окружения.

Самоактуализационный тест (САТ) позволил продиагностировать уровень самоактуализации личности. В основе данной методики лежало представление Э. Шострома, который продолжил развивать идеи А. Маслоу, о самоактуализирующейся личности как об «актуализаторе». Актуализатор отличается от «манипулятора» тем, что принимает себя и других как субъектов с уникальным потенциалом, знает свои потребности и предпочтения, характеризуется выразительностью, искренностью, спонтанностью, верой в себя и других, чтобы справиться с трудностями здесь и теперь. С помощью этого опросника самоактуализация измеряется как многомерное явление. САТ содержит базовые шкалы – это шкала «Компетентности во времени» и шкала «Поддержки». Дополнительными шкалами служат: шкала «Гибкости поведения», шкала «Ценностных» ориентаций, шкала «Сензитивности к себе», шкала «Самопринятия», шкала «Спонтанности», шкала «Представлений о природе человека», шкала «Самоуважения», шкала «Синергии», шкала «Принятия агрессии», шкала «Познавательных потребностей», шкала «Контактности», шкала «Креативности».

Анкетирование применялось для измерения опыта кредитного и долгового поведения и целей кредитования, а также для измерения социально–демографических показателей (вида занятости, семейного и материального положения, возраста, уровня образования и половой принадлежности респондентов).

Выборка включала 47 респондентов, проживающих в Краснодарском крае, имеющих кредитные обязательства перед различными банками. Опрашиваемым предлагался блок информационных вопросов об их социальных характеристиках. Средний возраст составил 32,7 года (min = 18, max = 52); 46,8 % мужчин, 53,2 % женщин; 42,6 % имели высшее образование (предлагалась шкала: 1 – средняя школа, 2 – среднее специальное (техникум, колледж, ПТУ), 3 – неоконченное высшее, 4 – высшее), женаты/замужем 46,8 %, работают на постоянной основе полный рабочий день 61,7 % (использовалась шкала статуса занятости: 4 – «работаете на постоянной основе полный рабочий день», 3 – «работаете на постоянной основе неполный рабочий день», 2 – «работаете на временной основе» (контракт на несколько месяцев), 1 – «не работаете»). Респонденты отличаются по уровню материального положения. Низкий уровень благосостояния семьи отмечают около трети опрошенных заемщиков (2,1% указали, что «Едва сводят концы с концами, часто не хватает денег на необходимые продукты питания», 6,4% «На еду денег хватает, но во всем остальном приходится себя ограничивать», 23,4% «На ежедневные расходы хватает, но покупка одежды уже представляет трудности»). Трудности в приобретении дорогостоящих предметов отметили более половины респондентов: 27, 6% – «На еду и одежду хватает, но при покупке телевизора, холодильника и т. п. приходится влезать в долги», 36,2% – «Достаточно обеспечены материально, но покупка автомобиля и дорогостоящий отпуск нам не по карману». Материально обеспечены, практически ни в чем себе не отказывают 4,3% от выборки.

Результаты исследования

Рассмотрим полученные результаты.

С помощью анкетирования были получены результаты о ситуации кредитования и о субъективных переживаниях заемщиков.

С помощью открытого вопроса были выявлены цели кредитования респондентов. Большинство респондентов брали займы для покупки гаджетов (телефон, планшет, компьютер), бытовой техники. Также были те, кто брал кредит на крупные покупки (квартира, автомобиль) и на организацию значимого события (свадьба). Можно сказать, что опрошенные в большей степени используют кредитование для потребления крупных и дорогих товаров и с помощью кредитования обеспечивают себе возможность повышения социального статуса через приобретение престижных товаров.

Опыт кредитования респондентов различен: 43,2 % респондентам удалось выплатить вовремя без особых затруднений. Более половины респондентов испытывали трудности с погашением долга. Так, 18,2 % от выборки удалось выплатить вовремя, но были трудности с выплатой кредита, 4,5 % не удалось вовремя выплатить кредит, но долг закрыт, у 34,1 % опрошенных остаётся долг по кредиту. На момент опроса 9,4 % от выборки не удаётся выплачивать вовремя кредит, 31,3 % удаётся выплачивать вовремя, но есть трудности с выплатой кредита, 59,4% опрошенных удаётся выплачивать вовремя без особых затруднений.

Так, большинство респондентов, ранее имевших опыт кредитования, в настоящее время отмечают наличие трудностей в погашении долга по кредиту. При этом 48,6% заемщиков только столкнулись со сложностями, а 16,2% испытывали ранее трудности и в момент опроса сказали, что «ничего не изменилось, также тяжело». Позитивные перемены были у 8,1% должников, в то же время у 27, 1% ничего не изменилось, также легко погашать долг по кредиту. Соответственно, больше половины заемщиков испытывают напряжение и трудности в ситуации.

Выявлены представления должников о сложности кредитных обязательств и погашения долга. Больше половины респондентов (57,5% от выборки) воспринимают долг как приемлемый по размеру для выплаты, для 3% должников выплаты по кредиту минимальны. Однако 33,3% должников указывают, что, «если экономить на всем, то можно выплатить» долг», а 6,1% заемщиков отмечают, что у них непосильный для погашения долг. Следовательно, больше трети должников находятся в ситуации финансовой депривации, испытывают нехватку денежных средств вследствие закредитованности и превышения долга над доходами.

На первом этапе исследования были выявлены связи между показателями отношения к кредитованию и показателями самоактуализации. Результаты представлены в таблице 1 и 2.

Таблица 1 – Коэффициенты корреляции между показателями самоактуализации, осведомленностью и мотивами кредитования заемщиков (n = 47)

Примечание: * p = 0,05; ** p = 0,01

Анализ данных таблицы 1 позволяет высказать несколько суждений. Во–первых, выявлена связь выраженных познавательных потребностей с пассивной осведомленностью о кредитовании (r = 0,391 при p = 0,01). Открытость и направленность на познание мира, как характеристика самоактуализирующейся личности,